剑指(zhi)保(bao)险业乱象，保(bao)险业严监管力度持续。10月7日，据北京商报(bao)记者不完全统计(ji)，金融监管总局(ju)全系统今年前三季度针对保(bao)险业开出的罚单总额达2.63亿元，罚单金额再度扩大，较上年同期的2.46亿元同比增长6.9%。需要关注的是，被终身禁入保(bao)险业的从业人员接近20人，远超上年同期。财务数据记载不真实、虚列费用、编制虚假材料、欺骗投保(bao)人、返佣依(yi)然(ran)为高发(fa)顽疾的同时，朋友圈销售误导、出租许可证等(deng)违规行为也有(you)所抬头(tou)。
在业内人士看来，保(bao)险业的监管强(qiang)度与执法力度将继续保(bao)持高位运行，旨在构建长效监管机制，营造公平竞(jing)争、有(you)序发(fa)展的市场环境。预计(ji)接下来严监管基调不变(bian)，对于保(bao)险机构而言，唯有(you)坚持依(yi)法治(zhi)企(qi)、诚信兴商，才能在高质量发(fa)展的背景下行稳致远。
前三季度被罚2.63亿元
继今年上半年监管对保(bao)险业开出的罚金逼近2亿元后，开年至三季度末，保(bao)险业合计(ji)被罚金额已达2.63亿元，1274家次机构及个人被罚。
因业务期限相(xiang)对人身险公司较短，受开展新业务的频率更高、市场竞(jing)争激烈等(deng)因素影响，财险公司仍占据处(chu)罚金额的大头(tou)。今年前三季度，财险公司合计(ji)被罚2.01亿元，占比高达58.17%，位居各类公司之首。
纵观近年来保(bao)险业前三季度的被罚趋(qu)势，从2022年的1.86亿元，到2023年的逼近2.5亿元，再到如今的2.63亿元，相(xiang)比之下，罚单金额整体呈增长态势，今年前三季度的罚单金额成为近年来之最。
罚单金额持续增长的背后，大额罚单频频现身，从今年第三季度来看，亚太财险、复星联合健康保(bao)险在内的多家保(bao)险机构或(huo)其分支机构被罚金额超100万元。从前三季度来看，被罚金额超百万元的保(bao)险机构超过10家次，太保(bao)产险的分支机构今年不止一次收到“百万罚单”，比如该公司的广(guang)西(xi)分公司、阳江中心支公司分别被罚192万元和(he)113万元，多位相(xiang)关负责人也受到处(chu)罚。
“今年前三季度处(chu)罚金额再创新高，反(fan)映了近年来防风险、严监管的态势仍将延续下去，预计(ji)下一阶段及全年的行业处(chu)罚力度会更大，严监管的态势不会改变(bian)。”中国保(bao)险学会法律专业委员会委员、北京市兰台律师(shi)事务所高级顾问王德(de)明律师(shi)分析(xi)表示。
在中国矿业大学（北京）管理学院硕士生企(qi)业导师(shi)支培元看来，保(bao)险业2024年前三季度共计(ji)2.63亿元的罚款总额，较历年同期呈现稳步(bu)攀升之势，此轮密集且高额的行政处(chu)罚，不仅覆盖广(guang)泛违规行为，更体现出监管机构对保(bao)险业高质量发(fa)展的迫切期望与严格要求(qiu)。
19人终身罚出保(bao)险业
监管机构对个人的追责成为常态，超九成的罚单采取(qu)了机构与个人双罚制，与此同时，禁止进入保(bao)险业的“名单”人员持续增加。
禁业、撤职(zhi)、停新……今年前三季度，顶(ding)格处(chu)罚频次相(xiang)较于上年同期亦有(you)所增长。已有(you)37位保(bao)险从业人员遭到了禁业处(chu)罚，其中，有(you)19人被处(chu)终身禁业，远超上年同期的10人。比如，因对深圳(chou)拓博保(bao)险代理拒绝(jue)或(huo)妨碍依(yi)法监督检查负有(you)责任，该公司实际控制人张(zhang)大力被禁止终身进入保(bao)险业。同时，该公司被依(yi)法注销《保(bao)险中介许可证》。
被监管红牌罚下的也不乏(fa)保(bao)险公司前高管。年内，信泰保(bao)险因股(gu)权转让许可申请中提供虚假材料被罚，时任该公司董事长邹平笙被撤销任职(zhi)资格，终身禁止进入保(bao)险业。
针对个人的禁业甚至终身禁业释放(fang)出的信号，在支培元看来，监管已从以往侧重事后惩戒转向预防为主(zhu)、综合治(zhi)理的新思路。此类严厉制裁直指(zhi)从业者的职(zhi)业操守根(gen)基，不仅剥夺了个别人短期内乃至永久性的执业资格，更对全体保(bao)险从业者构成了前所未有(you)的警示，强(qiang)化了行业对于法律边界与伦理底线(xian)的认识，树立起(qi)“零容忍(ren)”态度下的市场纪律。
王德(de)明表示，相(xiang)关处(chu)罚体现了典型的保(bao)险监管“双罚制”的特点，不但罚机构还罚责任人。预计(ji)今后对保(bao)险机构的罚款力度会加大，而且对相(xiang)关责任人员的追责力度也会加大，特别是向上追责的趋(qu)势和(he)力度会更加明显。
“罚单规模(mo)超过百万、禁入保(bao)险业，一方面说明我国保(bao)险市场确实存在很多不符合法律规定的不法行为，另(ling)一方面这(zhe)种行为对保(bao)险市场甚至整个保(bao)险业造成了非常不好(hao)的影响，会使民众对保(bao)险的信心进一步(bu)丧(sang)失。”河南泽槿律师(shi)事务所主(zhu)任付建表示，但这(zhe)也从侧面反(fan)映，我国对保(bao)险业的监督日益加强(qiang)，希望通过惩罚不法的保(bao)险行为来整改保(bao)险市场，提高民众对保(bao)险业的信心。
“所谓不破不立，只有(you)加强(qiang)监管，加大处(chu)罚，才能创造一个公平、公正的保(bao)险市场。保(bao)险从业人员乃至高管禁入保(bao)险业，意味着对于不法的保(bao)险人员不仅仅是罚款那么(me)简单，禁止进入保(bao)险业是更加严厉的行政处(chu)罚。通过禁止其进入保(bao)险业，不仅可以惩罚那些(xie)违法的保(bao)险从业人员，而且可以对其他的保(bao)险从业人员进行威慑。”付建表示。
合规与业务间的关系亟待平衡
从处(chu)罚缘由来看，今年前三季度的保(bao)险业罚单主(zhu)要集中在财务业务数据、内控与合规、员工行为管理、销售理赔、公司治(zhi)理等(deng)方面。
财务数据记载不真实、虚列费用、编制虚假材料、欺骗投保(bao)人、利用保(bao)险代理人以虚构保(bao)险中介业务、给予投保(bao)人或(huo)被保(bao)险人合同约(yue)定以外的保(bao)险费回扣或(huo)其他利益依(yi)然(ran)为高发(fa)顽疾。
付建表示，上述乱象屡禁难止，首先是保(bao)险公司在经营保(bao)险业务时没有(you)树立正确的经营理念，个别保(bao)险公司为了赚(zuan)取(qu)保(bao)费，迅速获取(qu)客(ke)户而忽视(shi)了合规经营。其次保(bao)险从业人员的收入通常与业绩挂钩，保(bao)险从业人员为了更好(hao)地销售保(bao)险而夸大保(bao)险产品的收益和(he)保(bao)障(zhang)范围，诱导消费者购买(mai)不适合的保(bao)险产品。
此外，通过微信朋友圈夸大宣传保(bao)险产品、在微信朋友圈发(fa)布违规内容误导消费者等(deng)违法违规乱象同样受到了监管的重点关注。比如，英大泰和(he)人寿吉(ji)林分公司因销售人员发(fa)布的朋友圈内容中含有(you)误导性表述被罚。
不仅有(you)关保(bao)险公司销售人员宣传误导等(deng)乱象有(you)所抬头(tou)，部分保(bao)单存在无理拒赔情形、保(bao)单条款设置不合理要求(qiu)、销售环节未向投保(bao)人询问被保(bao)险人有(you)关情况、出租许可证等(deng)乱象也呈增长态势。王德(de)明表示，监管处(chu)罚的相(xiang)关问题主(zhu)要涉及市场销售环节，还有(you)公司的保(bao)单条款设置不合理等(deng)问题。如果保(bao)险机构受到处(chu)罚，会对机构的声誉、市场营销等(deng)带来不利影响。
“近年来违规的问题主(zhu)要集中在市场行为领(ling)域，很多与佣金、手续费支付相(xiang)关，主(zhu)要原因是当前市场还处(chu)于价(jia)格竞(jing)争为主(zhu)的阶段，产品服(fu)务等(deng)竞(jing)争优(you)势不明显。”王德(de)明也表示，近期发(fa)布的《国务院关于加强(qiang)监管防范风险 推动保(bao)险业高质量发(fa)展的若干意见》（以下简称《若干意见》）延续了严监管、防风险的态势，随(sui)着行业发(fa)展水平的提高，低水平的手续费竞(jing)争乱象问题有(you)望得到改善；对保(bao)险机构来说，要加强(qiang)内控合规建设，提高合规经营水平。
《若干意见》要求(qiu)，到2029年，初步(bu)形成覆盖面稳步(bu)扩大、保(bao)障(zhang)日益全面、服(fu)务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充(chong)足(zu)、治(zhi)理和(he)内控健全有(you)效的保(bao)险业高质量发(fa)展框架。保(bao)险监管制度体系更加健全，监管能力和(he)有(you)效性大幅提高。到2035年，基本形成市场体系完备(bei)、产品和(he)服(fu)务丰富多样、监管科(ke)学有(you)效、具有(you)较强(qiang)国际竞(jing)争力的保(bao)险业新格局(ju)。基于此，付建表示，因此日后对保(bao)险业的监管将会更加严格。
在付建看来，《若干意见》的落地，意味着监管将严肃整治(zhi)保(bao)险违法违规行为，加大稽查检查力度，坚决打击(ji)严重破坏市场秩序、严重损害保(bao)险消费者合法权益、造成恶劣社会影响的关键事、关键人、关键行为。对于保(bao)险业而言，除了增强(qiang)保(bao)险从业人员的法律意识，也需要提高保(bao)险人员的专业技能培训，让其提供更加专业的服(fu)务。总体来看，保(bao)险公司还需要将合规经营放(fang)在首位，平衡好(hao)业务和(he)合规之间的关系。
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